10月29日晚，应巴曙松教授邀请，中信银行（国际）有限公司行长兼行政总裁毕明强先生做客“北大汇丰金融前沿讲堂”，带来主题为“十字路口的商业银行”的线上精彩分享。根据疫情防控的相关要求，本次讲座采取线上直播的形式，共800余人次观看，收获5815个点赞。
 
毕明强先生，现任中信银行（国际）有限公司行长兼行政总裁，同时兼任中信银行国际（中国）有限公司及信银国际投资控股有限公司董事长、香港银行学会（HKIB）副会长。金融从业20余年，工作地点涉及国内及美国、加拿大、英国、香港等地，曾担任工商银行总行信贷管理部总经理、工商银行美国区域管理委员会主席、工银金融董事长、工银美国行长及董事长、工行纽约分行总经理、工银加拿大行长，以及工银标准银行有限公司董事长等职务，还曾担任中国国际金融有限公司董事总经理、中欧基金合伙人等职。
 
讲座开始，毕明强先生首先介绍了传统商业银行的起源与发展，并将传统商业银行和虚拟银行进行了比较。传统商业银行是商品经济发展以及资本萌芽的产物，已经逐渐成为经济重要的组成部分，但近年来随着多国监管机构颁发虚拟银行牌照，虚拟银行展示出蓬勃的生命力，成为传统商业银行的挑战者，传统商业银行面临着深刻冲击，同时也在积极探索虚拟银行业务。

 

毕明强先生介绍传统商业银行的起源与发展

 
毕明强先生随后从盈利能力弱化、市场空间被挤压、监管成本大幅增加、客户行为方式和金融需求发生变化、银行传统文化难以适应快速变化的市场等五个方面分析了商业银行面临的挑战。首先，净息差下降是大趋势，中国的银行盈利能力持续弱化，全球主要银行的ROE和ROA走势分化，资产质量承压。其次，金融科技类公司从零售端发力，不断冲击传统银行领地。第三，2008年金融危机以来，资本要求持续提高，银行业的资本负担大幅增加；与此同时，网络安全风险、合规成本及其他监管成本也都大幅上升。第四，既有客群的行为发生变化，对简单、直观、便捷、智能的需求增加，对实时响应的要求提高；此外，潜在长尾客群中低收入、年轻化征信“白户”等特征，要求银行有更高的风险识别能力。最后，由于文化存在差异，传统商业银行与金融科技公司相比，创新动力可能有所不足。

 

毕明强先生分析商业银行面临的挑战

 
针对商业银行面临的挑战，毕明强先生指出应对的核心策略是转型，包括轻资本化运营，提升非息收入，以及提高资本使用效率，并具体提出了四点应对措施。一是银行业务需要线上化，虚拟银行的运营效率远高于传统商业银行，银行“虚拟化”是必须的，商业银行必须将金融科技转型提升到战略高度并全力推动。二是银行业务需要平台化，银行可以借助金融科技，融入生活、工作等多方面的场景和服务。三是银行业务需要敏捷化，为了能够快速响应市场变化，银行需要从组织形式、人才管理、职责范围和工作方式等四大维度进行转变。四是可以通过科技手段服务监管需求、提高内控效率。

 

毕明强先生指出应对挑战的核心策略是转型

 
展望未来，毕明强先生指出，银行业将重新洗牌，金融科技将全方位渗透商业银行业务，银行与非银行的边界将渐趋模糊，但银行业的本质特征不会改变，包括风险为核心的管理实质，以及跨时空配置金融资源的功能实质。
 
在点评环节，北京大学汇丰商学院金融研究院执行院长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授指出，虽然商业银行业面临重大变革与洗牌，但其基本功能不会有根本性变化。他对商业银行和金融科技机构的发展趋势做出了几点具体判断：第一，商业银行和金融科技机构的竞争，正在从商业银行的边缘业务领域开始逐步进入到核心功能领域，这些领域的竞争可能会更为激烈，也会直接影响到未来商业银行和金融科技机构的相对地位和市场估值。第二，商业银行和金融科技机构各有优势和劣势，但实际上都是在以不同路径，尝试满足剧烈变化的市场环境下客户和市场迅速变化的金融需求。第三，商业银行和金融科技机构在这一轮竞争和洗牌之后的相对定位，存在着很多可能性，但应该会逐步找到各自差异化的、有比较优势的战略定位。最后，巴曙松教授特别强调，因为商业银行业务直接涉及千千万万公众用户，具有较强的公共性，无论是商业银行还是新型科技机构来做这些业务，都需要保持监管的一致性原则。
 

巴曙松教授进行点评
 

提问环节，毕明强先生就中小商业银行如何做好转型、人民币国际化的前景、中国商业银行出海的路径等问题进行了详尽解答。
 
此次讲座是“北大汇丰金融前沿讲堂”的第85期。“北大汇丰金融前沿讲堂”由北京大学汇丰商学院主办，北京大学汇丰金融研究院承办，深圳市资产管理学会作为学术支持。“北大汇丰金融前沿讲堂”将继续邀请业界权威人士讲授金融前沿领域的理论知识与实践经验，为北大学子打造聚焦金融市场最新趋势与动态的优质平台。